中国工商银行


中国工商银行关于在部分城市开办“牡丹”信用卡业务的通知
中国工商银行



各省、自治区、直辖市分行，计划单列市分行，长春，杭州金融管理干部学院：
根据国务院办公厅转发的中国人民银行《关于改革银行结算的报告》中关于发展信用支付工具的要求，总行决定开办人民币信用卡业务，我行的信用卡定名为“牡丹卡”。信用卡是银行向资信较好的单位和有稳定收入的个人发行的一种信用凭证。凭信用卡可在特约商场、饭店等单位购
物、消费，或在指定储蓄所支付现金。信用卡在国际上已是广为发展的业务，根据我国目前的消费水平和通讯条件，“牡丹卡”尚属记帐性质，它不同于国外先消费、后付款的方式，而是先存款、后消费，允许适当透支，把持卡人的消费限制在其支付能力范围内。
信用卡业务，是我行的一项新业务，为了稳步开展这项业务，总行决定今年选择十个市行进行试点，第一批是北京、天津、上海、广州四个城市分行，第二批是西安、大连、深圳、珠海、厦门、杭州六个城市分行。第一批试点的时间定为今年10月1日，第二批试点的时间另行通知。


开办信用卡业务，对于增加存款来源，减少现金流通，加强社会服务，扩大工商银行社会影响都具有积极意义，各分行要把筹办这项业务作为一项重要任务来抓，领导亲自挂帅，各部门密切配合，精心组织，明确分工，认真落实，务必使信用卡业务顺利开办。现将《中国工商银行“牡
丹”信用卡章程》和《信用卡宣传材料》印发给你们（信用卡业务会计核算手续后发），并将有关事项通知如下：
一、第一批试办信用卡的分行，应尽快指定牵头部门和经办人员。确定牵头部门和负责人后，请于7月底前将名单上报总行（电话：8217345）。
二、各试点分行要抓紧选择一处营业场所，办理发行信用卡业务。要尽快装修门面，内部安装电传机等设备。试点的城市应确定若干个受理“牡丹卡”兑付现金的储蓄所。各行发行的个人牡丹卡存款使用活期储蓄存款科目核算，余额作为储蓄存款余额一部分。
三、各分行要广泛开展信用卡业务的宣传，使社会各界了解和认识“牡丹”信用卡。同时，可着手联系接受“牡丹”信用卡的特约商店、宾馆、饭店、机场等单位。选择联系特约单位，应注意了解其经营管理、财务资信、营业特点等状况。
四、有关信用卡所需压卡机、打卡机等设备的购置和卡片、申请书、签购单等凭证的印制，总行已作统一安排，届时分发。已有打卡机的分行不再添置打卡机。
五、为便于发挥工商银行开办信用卡业务的整体优势，方便持卡人员出差、旅行，总行决定，牡丹卡作为中国工商银行统一发行的信用卡，原地区性的信用卡均统一使用“牡丹卡”名称。地区信用卡如何改用牡丹卡另行商定。
六、广州市分行开办信用卡业务较早，积累了一些经验，总行将安排有关分行在广州学习研讨，并部署准备工作，具体时间另行通知。
注：“信用卡宣传材料”略

附：中国工银行商“牡丹”信用卡章程
第一条 “牡丹”信用卡（以下简称“牡丹卡”）是中国工商银行发行的人民币信用卡。
牡丹卡分为金卡（单位卡）和银卡（个人卡）两种。工商企业、机关团体、行政事业等单位和居民个人均可向指定城市的中国工商银行发行信用卡机构申请领用牡丹卡，在同城或异地的特约商场、饭店、宾馆购物和消费，还可向指定的中国工商银行机构支取现金。
第二条 领取金卡的单位，必须在中国工商银行开有存款帐户，申请信用卡时无须另办专户存款。领取银卡的个人，必须在发行信用卡机构开立存款专户，1000元起存，多存不限，并可随时续存，银行按照规定的活期储蓄利率计算利息。
第三条 单位申请的金卡应书面指定持卡人，每个单位可申请一张主卡、若干张副卡。个人使用的银卡可申请一张主卡、一张副卡。
牡丹卡限持卡人本人使用，不得转让或转借。
第四条 单位申领信用卡应办理填表申请手续，并由开户银行批注意见，证明其存款支付能力，供发卡机构审查。
个人申领信用卡，除交存款项外，还须提供一名担保人，当持卡人不能偿还信用卡消费债务时，担保人即无条件承担偿还责任。
第五条 凭牡丹卡在特约单位购物或消费，金卡一次消费最高限额为3000元，银卡一次消费最高限额为1000元。凭牡丹卡在中国工商银行指定的储蓄所支取现金，最高限额为500元，并提示身份证。异地支取现金须支付1％手续费。
持卡人应在存款帐户中保持足够余额以备支用。如有急需，允许善意透支，金卡透支限额3000元，银卡透支限额1000元。透支利息自透支当日起15天内按日息5■计算，超过15天，自第十六日起至一个月内按日息1‰计算；超过一个月，或透支超过规定限额的，除加倍罚
息外，取消其使用信用卡资格。
第六条 经批准领取牡丹卡的客户，每年均需交纳一次手续费，金卡20元，银卡10元。
信用卡有效期为一年，期满如需继续使用，须办理换卡手续，否则自动失效。
第七条 特约单位在受理信用卡购物或消费时，应审查牡丹卡是否在有效期内，是否被列入“注销名单”，并核对签字是否相符，必要时还应索阅持卡人身份证，或电话查询本卡发行机构。客户消费或支取现金超过最高限额时，须征询发卡机构授权。
第八条 持卡人如工作调动或迁移住址，须书面通知发卡机构。中途停止使用信用卡的，应将信用卡退回发卡机构。遗失信用卡的，应立即书面向发卡机构报失，在发卡机构受理报失前及特约单位接到通知前，所造成的经济损失由持卡人承担。
第九条 牡丹卡所有权属于发卡银行，发卡行不必提出理由，亦不必预先通知即可取消使有信用卡的权利，并可授权有关银行和特约单位收回该卡。
第十条 本章程由中国工商银行制定、解释和修改。



1989年7月21日
　　为了确保人民法院判决、裁定生效后，当事人能够自觉、自动地履行，我国1979年刑法中就规定了拒不执行法院判决、裁定罪，1997年刑法修订后也规定了此罪并进行了适当的修改。最高人民法院1998年4月通过了《关于审理拒不执行判决、裁定案件具体应用法律若干问题的解释》，2002年8月第九届全国人大常委会对拒不执行判决、裁定罪的适用做了进一步的解释。而司法实践中，拒不执行判决、裁定行为大量存在，法院对此实施刑罚打击的极少，根本没有起到以刑罚惩治这类犯罪的教育和震慑作用，执行难多年来一直不能得到解决。

　　导致上述问题有多种因素，而法律条文设置时对该罪规定的不规范和不完善是重要原因。综合各方研究的观点，主要表现在以下几个方面：1.单位犯罪不构成拒不执行判决、裁定罪的犯罪主体，适用范围过窄。因此，许多行政机关、企事业单位、社会团体置法院判决、裁定于不顾，采取各种各样方式规避法院的执行，而法院对其无法实施刑事处罚。2.罪名不够严谨，认识上有误区。很多人以为只有拒不执行法院的判决书和裁定书，情节严重才构成犯罪，其实对于仲裁委员会的裁决书、法院的调解书以及支付令、公证债权文书等司法文书拒不执行的，情节严重的也应构成犯罪。3.法定刑过轻，罪罚均衡方面有失偏颇。刑法规定犯本罪的“处三年以下有期徒刑、拘役或罚金”，没有区分案情，有失公平。如不划分诉讼标的大小，就有可能造成同案不同标的而同判的现象发生。4.程序方面存在着规则倒置问题，追诉渠道不顺畅。按照有关规定，法院在执行过程中，认为已构成犯罪的，将案件移送到行为发生地的公安机关立案查处。然而，法院既已认为被执行人的行为构成犯罪，又移送公安机关审查立案，那么公安机关的侦查、检察机关的批捕程序还有何用？公安机关如不立案侦查、检察机关不认为构成犯罪，法院将处于什么地位？有些法院在追诉这类犯罪方面因碍面子而有畏难心理。另外，我国法律对进入再审的要求宽松，再审案件比例居高不下，也是影响对这一犯罪行为进行严厉打击的一个重要原因。

　　针对以上法律规定存在的不足，学者们提出了完善意见：1.修改罪名，改为“拒不执行生效法律文书罪”，一切生效的法律文书包含于其中；2.追究“拒不执行生效法律文书罪”启动程序应规定以公诉为主兼被害人自诉原则。被执行人或相关人员拒不执行生效法律文书，受损害的是权利人，理应享有提起诉讼的权利；3.赋予法院司法警察对此类犯罪享有侦查权。从根本上解决法院执行机构在执行过程中证据的收集与公安刑事侦查的脱节问题，由检察院负责审查提起公诉；4.量刑处罚幅度应区别对待。根据情节轻重和造成后果大小划分为处三年以下有期徒刑或拘役，和处三年以上七年以下有期徒刑两个幅度，拉开档次，相应科刑。

　　在执行领域,目前有很多法律法规赋予法院强有力的强制权力，形成长期执行困境的主要原因是这些法律法规在落实的环节上做得不够好。一些执行案件，执行人员着手执行时，刑事追诉意思不强，搜集证据不及时、全面，从而导致事实上已触犯刑律的被执行人，由于法院执行机构没有充分的证据而无法向有关机关移送进而追究其刑事责任。执行工作中，对应当采取的强制执行措施，尤其是对拒不执行判决裁定行为追究刑事责任的，喊的多做的少，无原则的适用较为宽缓的处罚，甚至在关系、金钱、人情等面前将违法犯罪行为大事化小，小事化了。这既损害了法院的形象，更严重的削弱了拒不执行判决裁定罪这一刑罚措施的惩罚和教育功能，直接导致一些逃避应负法律责任的人怀疑法律、藐视法律，甚至很多人根本就不知道其行为已触犯了刑法。这也使现有的法律尊严和权威受到极大的挑战，进而让许多原本对法院的执行有点“惧怕”心里的被执行人敢于试探性的抗拒法院的执行，而那些取得“成功”的被执行人则会更加放肆地去违法。长期以来，在他们做出拒不执行行为的时候，对于自己的行为是否违法，能不能构成犯罪在头脑中已经没有了印迹。严格执行法律动了真格就能解决问题，也唯有如此才能真正规范一个良好的社会秩序，人民群众才能受益，社会才会和谐稳定。严厉打击拒不执行判决裁定、非法处置查封和扣押冻结财产的犯罪行为，困扰法院的执行难问题也才有可能从根本上得到解决。

　　法院还应将在执行过程中打击拒不执行判决裁定犯罪行为的过程，进行全方位的宣传报道，由此形成对“老赖”们的高压势态。酒驾在我国也曾像执行难一样是个难治的顽症，在醉驾入刑后，全国各地加大力度对酒后驾驶进行严查，严厉打击醉驾犯罪行为，并在媒体进行规范的宣传报道，形成了强大的社会舆论氛围。其效果是醉酒驾驶入罪强大的刑事惩罚措施的教育和震慑作用十分明显，酒驾醉驾行为大幅减少。打击拒不执行判决裁定犯罪行为要借鉴这一做法。

　　总之，笔者认为，要使拒不执行判决裁定罪的刑罚达到应有的效果，一是公、检、法对于拒不执行判决裁定、非法处置查封和扣押冻结财产罪的打击要通过沟通、协调形成共识，以解决法律规定不十分完善的问题，使追诉活动顺畅、有序；二是对打击拒不执行判决裁定、非法处置查封和扣押冻结财产的犯罪行为动真格的，见一个打一个决不姑息，不仅要有杀鸡给猴看的小动作，更要有“杀猴给鸡看”大动作；三是对打击拒不执行判决裁定、非法处置查封和扣押冻结财产的犯罪行为进行长时间、全方位的宣传，形成一个严打“老赖”的社会舆论氛围；更重要的是，法院在执行过程中要严格执法、法律面前人人平等，坚决杜绝关系、金钱、人情等各种因素对法院执行工作的影响。

　　（作者单位：吉林省白山市中级人民法院）